心理知识
《诱人的陷阱：生活方式膨胀》
也就是当你赚得越多却花得越多的时候
恭喜你——你得到了一笔不错的加薪和一份薪水更高的工作。现在，你有了额外的资金来重新装修你的家或投资一套新的衣橱。再增加一项订阅服务。犒劳自己去参加一些高档的餐饮活动。你值得这些小小的奢侈享受，并且，钱就是用来花的，对吧？
不幸的是，这种思维方式会让你陷入可怕的“生活方式膨胀”陷阱，即你随意地、没有计划地花钱来升级你的生活方式。
每个人都有权享受美好的事物，如果你能负担得起的话，那就去做吧！但很容易在亚马逊和Target上疯狂购物，从而冒着损害你的财务健康的风险。不过，这里有一些方法可以避免这个狡猾的陷阱，我们会在下面为你一一列出。
生活方式膨胀的迹象和影响
对于许多人来说，加薪是一笔巨大的经济救济。但它也可能导致过度消费的滑坡，也称为生活方式膨胀。
“当人们的收入增加时，他们的支出也开始增加。”财务专家海蒂·麦克维蒂（Heidi MacVittie）解释道，她拥有MSF学位，是Moola Masters的创始人。“人们并没有把额外的收入用于储蓄或投资，而是通过购买非必需品和奢侈品‘升级’自己的生活方式。”
她补充说，这可能会导致一种情况，即使收入增加了，人们仍然几乎没有储蓄，过着靠工资度日的生活，并感受到财务压力的重压。
安德烈亚·沃罗奇，一位消费金融专家
生活方式膨胀是一种隐藏的财务陷阱，无论你的收入多少，都会阻碍你实现许多财务目标。
—— 安德烈亚·沃罗奇，一位消费金融专家
安德烈亚·沃罗奇（Andrea Woroch），一位消费金融和预算专家，表示生活方式膨胀可能表现为用一辆全新的车替换你那可靠的旧车，买一所更大的房子（伴随着更大的账单），升级你的设备到最新款，或者购买新衣服，尽管你的衣柜已经足够了。
“生活方式膨胀是一种隐藏的财务陷阱，无论你的收入多少，都会阻碍你实现许多财务目标，”沃罗奇警告说。“毕竟，影响你的财务状况的不是你赚了多少钱，而是你怎么花钱。”
生活方式膨胀的迹象
- 尽管有加薪，仍然过着靠工资度日的生活
- 每个月都感觉不知道钱花到了哪里
- 应急储蓄减少
- 养老金缴款不足
- 靠信用卡度过一周或一个月
- 为不必要的开销融资，如豪华度假、新衣服或高档晚餐
- 债务增加且没有还款计划
- 向他人借钱
- 因为随意性开支而跳过账单
- 透支费用和罚款增加
- 无法应对紧急开销
- 一直优先考虑欲望而非需求
- 感到要跟上别人的压力
- 冲动购买而不是有意识的购买
- 为昂贵的购买行为找借口说“应得”
生活方式膨胀的原因
有很多原因会导致人们陷入生活方式膨胀的陷阱，从想要跟上别人的步伐到缺乏冲动控制。以下是主要原因：
跟上他人的压力
我们经常想要别人有的东西，或者比他们更好的东西。
“最大的责任领域之一是人们感到需要与他们在社交媒体上看到的其他人生活一样。”米歇尔·温特菲尔德（Michelle Winterfield）指出，她是夫妻财务专家，也是Tandem应用的创始人。“参与任何体验的一部分现在都是思考之后会发布的Instagram帖子。”
米歇尔·温特菲尔德，夫妻财务专家
最大的责任领域之一是人们感到需要与他们在社交媒体上看到的其他人生活一样。
—— 米歇尔·温特菲尔德，夫妻财务专家
2021年的一项研究甚至发现，我们的社交媒体使用与抑郁之间存在直接关系，并发现观看他人的精彩片段常常让我们对自己的成就感到不满。
但这股压力并不限于社交媒体。在数字热潮之前，人们会比较自己与邻居、朋友和家人。社交媒体只是加剧了这个问题，现在许多人会比较自己与互联网上的数百万陌生人，而不是他们的亲密圈子。因此，为什么人们感到被迫“过度购买物品和体验，如果这些平台不那么广泛使用的话，他们可能不会有这些开销，”温特菲尔德说。
缺乏预算纪律
你赚得越多，就越觉得不需要预算或审视你的财务状况。毕竟，相比现金紧张的时候，那5元的支出似乎微不足道。
“消费者通常在收入有限时会非常注意花费，但在得到更大薪水和银行账户中有更多钱时，他们会放松自己的钱包。”沃罗奇说，“这导致他们屈服于更多的冲动购买或更频繁地挥霍。这会导致过度消费。
财务知识匮乏
生活方式膨胀的另一个原因是缺乏基本的财务教育。
“那些不了解基本财务原则以及如何预算、储蓄或投资的人也可能在许多情况下因不理智的消费而浪费辛苦挣来的钱。”沃罗奇说。你对财务了解得越多，你就越有可能做出有利于未来自己的明智决定。
2022年的一项研究发现，财务知识水平提高的人会做出更明智的决策，从而确保他们未来的财务需求。
避免和管理生活方式膨胀的8种方法
那么，避免生活方式膨胀的秘密是什么呢？遵循以下8条规则，你就能更好地控制你的财务决策。
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设定明确的财务目标： 制定短期和长期的财务目标。麦克维蒂说，这有助于将额外收入引导到有意义的目标，如退休储蓄、购房或资助孩子的教育。
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每次加薪后增加储蓄： 当你获得加薪时，将一部分收入分配给储蓄或投资账户，然后再调整你的生活方式。这样，你可以建立财富和财务安全，而不至于因为收入增加而增加开销。
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自动化你的储蓄： 优先考虑储蓄并自动将每月一定比例的资金存入储蓄和退休账户。“通过先支付自己，你可以确保在你有机会花钱之前就有一部分收入被存起来。”麦克维蒂说。此外，储蓄越方便，你就越有可能去做。
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创建预算： 制定一个反映你的收入、支出、储蓄目标和随意性开支的简单预算。遵守这个预算可以帮助你量入为出，防止过度消费和生活方式成本的逐渐增加。
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识别消费触发因素： 这因人而异，但如果你能识别自己在消费方面的弱点，你就已经赢得了半场战斗。也许是因为当你朋友邀请你参加奢华晚餐时你担心错过机会（解决方案：找到礼貌拒绝或减少参加频率的方法），或者可能是浏览社交媒体（解决方案：减少滚动时间、屏蔽广告或取消关注/隐藏某些人）。
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明智地使用奖金： “任何时候你得到晋升或新的工作并且薪水更高，你应该把薪水的差额直接用于你的退休基金、大学基金或其他独立储蓄，这样它就不在你的视线范围内，也不在你的脑海中。”沃罗奇建议。
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问自己是否必要： 温特菲尔德说，你必须真正理解你的购买背后的“为什么”，以解决不必要的支出。“花在必要或让你快乐的东西上的钱是完全正常的，但你需要意识到这种随意性消费的机会成本，以及你真正这么做的原因，以验证它是否值得。”
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每季度回顾财务状况： 定期评估你的短期和长期财务目标。跟踪你的进展可以让你保持动力和专注于实现这些目标。根据需要调整你的消费和储蓄习惯，确保生活方式膨胀不会破坏你的财务计划。
避免生活方式膨胀是一场持续的战斗，需要一些自我意识和自律。麦克维蒂说，通过定期审查和调整你的财务计划，你可以确保你的消费符合你的价值观和长期目标。